El seguro de vida, le permite proteger financieramente a sus seres queridos cuando usted ya no esté presente. Si sus familiares dependen económicamente de usted, querrá seguirlos ayudando cuando usted fallezca.
A continuación, conozca qué es un seguro de vida, cuáles son las ventajas de adquirir uno y si califica o no para tenerlo y poder proteger a los suyos. Puedes obtenerlo al ponerte en contacto con tu aseguradora de confianza. Ya sea acudiendo a sus oficinas o adquiriendo un contrato de tu seguro de vida online.
¿Qué es un seguro de vida?
El seguro de vida es un contrato entre una compañía de seguros de vida y el propietario de una póliza. Una póliza de seguros de vida garantiza que la aseguradora paga una suma de dinero a uno o más beneficiarios designados cuando la persona asegurada muere.
El seguro de vida es un contrato legalmente vinculante. Para que una póliza de seguros de vida siga vigente, el titular de la póliza debe pagar una prima única por adelantado o pagar primas periódicas a lo largo del tiempo. Cuando la persona asegurada muere, los beneficiarios designados de la póliza recibirán el valor nominal de la póliza o el beneficio por fallecimiento.
Las pólizas de seguros de vida a término vencen después de un cierto número de años. Las pólizas de seguros de vida permanente permanecen activas hasta que el asegurado muere, deja de pagar las primas o entrega la póliza.
Tipos de seguro de vida
Hay muchos tipos diferentes de seguros de vida disponibles según las necesidades y preferencias. Dependiendo de las necesidades de la persona a ser asegurada, es importante considerar la opción principal de seleccionar un seguro de vida temporal o permanente.
Seguro de término de vida
El seguro de término de vida está diseñado para durar una cierta cantidad de años y luego finalizar. El plazo se elige cuando contratas la póliza. Los términos comunes son 10, 20 ó 30 años. Las mejores pólizas de seguro de vida a término equilibran la asequibilidad con la solidez financiera a largo plazo.
Muchas pólizas de seguro de vida a término le permiten renovar el contrato anualmente una vez que finaliza el plazo. Esta es una forma de extender la cobertura de su seguro de vida, pero dado que la tasa de renovación se basa en su edad actual, las primas pueden aumentar vertiginosamente cada año.
Una mejor solución para la cobertura permanente es convertir su póliza de seguro de vida a término en una póliza permanente. Esta no es una opción en todas las pólizas de vida a término. Busque una póliza a término convertible si esto es importante para usted.
Seguro de vida permanente
El seguro de vida permanente permanece vigente durante toda la vida del asegurado a menos que el titular de la póliza deje de pagar las primas o entregue la póliza. Suele ser más caro.
El seguro de vida entera es un tipo de seguro de vida permanente. Acumula un valor en efectivo para durar toda la vida del asegurado. El seguro de vida con valor en efectivo también permite que el titular de la póliza use el valor en efectivo para muchos propósitos, como una fuente de préstamos o efectivo o para pagar las primas de la póliza.
Seguro a término de vida vs. permanente
El seguro de vida a término difiere del seguro de vida permanente en varios aspectos, pero tiende a satisfacer mejor las necesidades de la mayoría de las personas que buscan una cobertura de seguro de vida asequible.
Este seguro solo dura un período de tiempo determinado y paga un beneficio por fallecimiento si el titular de la póliza fallece antes de que expire el plazo. El seguro de vida permanente permanece vigente mientras el titular de la póliza pague la prima.
Otra diferencia fundamental tiene que ver con las primas: el seguro de vida a término generalmente es mucho menos costoso que el seguro de vida permanente porque no implica generar un valor en efectivo.
Antes de solicitar un seguro de vida, debe analizar su situación financiera. Y determinar cuánto dinero se necesitaría para mantener el nivel de vida de sus beneficiarios o satisfacer la necesidad por la cual está comprando una póliza. Además, considere por cuánto tiempo necesitará cobertura.
¿En qué afecta las primas y los costos de su seguro de vida?
Muchos factores pueden afectar el costo de las primas de los seguros de vida. Ciertas cosas pueden estar fuera de su control, pero se pueden administrar otros criterios para reducir potencialmente el costo antes (e incluso después) de la solicitud.
Su salud y edad son los factores más importantes que determinan el costo. Por lo que comprar un seguro de vida tan pronto como lo necesite suele ser mejor.
Después de ser aprobado para una póliza de seguro, si su salud ha mejorado y ha realizado cambios positivos en su estilo de vida, puede solicitar que lo consideren para un cambio en la clase de riesgo. También es posible que pueda comprar cobertura adicional a una tarifa más baja que la que pagó inicialmente.
Compra de seguros de vida
Determine cuánto necesita
Piense en qué gastos tendría que cubrir en caso de su muerte. Cosas como la hipoteca, la matrícula universitaria y otras deudas, sin mencionar los gastos funerarios.
Además, el reemplazo de ingresos es un factor importante si su cónyuge o sus seres queridos necesitan flujo de efectivo y no pueden obtenerlo por sí mismos.
Existen herramientas útiles en línea para calcular la suma global que puede satisfacer cualquier gasto potencial que deba cubrirse.
Prepare su solicitud
Las solicitudes de seguros de vida generalmente requieren antecedentes médicos personales y familiares e información del beneficiario. Es posible que deba someterse a un examen médico y deberá revelar cualquier condición médica preexistente y cualquier pasatiempo peligroso, como las carreras de autos o el paracaidismo.
Otros elementos a considerar en la mayoría de las solicitudes de seguros de vida:
- Edad: Este es el factor más importante porque la esperanza de vida es el mayor determinante de riesgo para la compañía de seguros.
- Género: Debido a que las mujeres estadísticamente viven más, generalmente pagan tarifas más bajas que los hombres de la misma edad.
- Tabaquismo: una persona que fuma corre el riesgo de tener muchos problemas de salud que podrían acortar la vida y aumentar las primas basadas en el riesgo.
- Salud: los exámenes médicos para la mayoría de las pólizas incluyen la detección de condiciones de salud como enfermedades cardíacas, diabetes y cáncer.
- Estilo de vida: Los estilos de vida peligrosos pueden hacer que las primas sean mucho más caras.
- Antecedentes médicos familiares: si tiene evidencia de una enfermedad importante en su familia inmediata, su riesgo de desarrollar ciertas afecciones es mucho mayor.
- Historial de conducción: un historial de infracciones de tránsito o conducir ebrio puede aumentar drásticamente el costo de las primas del seguro.
Compare las cotizaciones de pólizas
Cuando haya recopilado toda la información necesaria, puede recopilar varias cotizaciones de seguros de vida de diferentes proveedores en función de su investigación.
Los precios pueden diferir notablemente de una compañía a otra, por lo que es importante hacer el esfuerzo de encontrar la mejor combinación de póliza, calificación de la compañía y costo de la prima.
Beneficios de los seguros de vida
Son muchos los beneficios de tener un seguro de vida:
La mayoría de las personas usan el seguro de vida para proporcionar dinero a los beneficiarios que sufrirían dificultades financieras tras la muerte del asegurado.
Sin embargo, para las personas ricas, las ventajas fiscales del seguro de vida, incluido el crecimiento del valor en efectivo con impuestos diferidos, los dividendos libres de impuestos y los beneficios por fallecimiento libres de impuestos, pueden brindar oportunidades estratégicas adicionales.
De igual modo, los dependientes no tienen que preocuparse por los gastos de manutención. La mayoría de las calculadoras de pólizas recomiendan un múltiplo de su ingreso bruto igual a siete o 10 años que puede cubrir gastos importantes como hipotecas y matrícula universitaria sin que el cónyuge sobreviviente o los hijos tengan que pedir préstamos.
Se pueden cubrir los gastos finales. Los gastos funerarios pueden ser significativos y pueden evitarse con una póliza de entierro o con pólizas de vida a término estándar o permanentes.
Las pólizas pueden complementar los ahorros para la jubilación. Las pólizas de vida permanente, como el seguro de vida integral, universal y variable, pueden ofrecer valor en efectivo además de los beneficios por fallecimiento, lo que puede aumentar otros ahorros durante la jubilación.
¿Quién necesita un seguro de vida?
Los seguros de vida brindan apoyo financiero a los dependientes sobrevivientes u otros beneficiarios después de la muerte del titular de la póliza asegurada. Estos son algunos ejemplos de personas que pueden necesitar un seguro de vida:
Padres con hijos menores
Si uno de los padres muere, la pérdida de sus ingresos o de sus habilidades de cuidado podría generar dificultades financieras. El seguro de vida puede garantizar que los niños tengan los recursos financieros que necesitan hasta que puedan mantenerse por sí mismos.
Padres con hijos adultos con necesidades especiales
Para los niños que requieren cuidados de por vida y nunca serán autosuficientes, el seguro de vida puede garantizar que se satisfagan sus necesidades después de que fallezcan sus padres.
Adultos que son dueños de una propiedad juntos
Casado o no, si la muerte de un adulto significa que el otro ya no puede pagar los pagos del préstamo, el mantenimiento y los impuestos sobre la propiedad, el seguro de vida puede ser una buena idea.
Adultos mayores que quieren dejar dinero a los hijos adultos que les brindan su cuidado
Muchos hijos adultos sacrifican tiempo en el trabajo para cuidar a un padre anciano que necesita ayuda. Esta ayuda también puede incluir apoyo financiero directo. El seguro de vida puede ayudar a reembolsar los costos del hijo adulto cuando el padre fallece.
Niños o adultos jóvenes que quieren asegurar tarifas bajas
Cuanto más joven y saludable sea, menores serán las primas de su seguro.
Cónyuges que se quedan en casa
Los cónyuges que se quedan en casa deben tener un seguro de vida, ya que tienen un valor económico significativo en función del trabajo que realizan en el hogar.
Familias que no pueden pagar los gastos de entierro y funeral
Una póliza de seguro de vida pequeña puede proporcionar fondos para honrar el fallecimiento de un ser querido.
Empresas con empleados clave
Si la muerte de un empleado clave, como un director ejecutivo, crearía una dificultad financiera grave para una empresa, esa empresa puede tener un interés asegurable que le permita comprar una póliza de seguro de vida para ese empleado.
Pensionados casados
En lugar de elegir entre un pago de pensión que ofrece un beneficio conyugal y uno que no lo hace, los pensionados pueden optar por aceptar su pensión completa y usar parte del dinero para comprar un seguro de vida para beneficiar a su cónyuge
Aquellos con condiciones preexistentes
Como el cáncer, la diabetes o el tabaquismo. Sin embargo, tenga en cuenta que algunas aseguradoras pueden denegar la cobertura a dichas personas o cobrar tarifas muy altas.
Cada póliza es única para el asegurado y la aseguradora. Es importante revisar el documento de su póliza para comprender qué riesgos cubre su póliza, cuánto pagará a sus beneficiarios y bajo qué circunstancias.
Cláusulas adicionales de seguro de vida y cambios de póliza
Muchas compañías de seguros ofrecen a los asegurados la opción de personalizar sus pólizas para satisfacer sus necesidades. Las cláusulas adicionales son la forma más común en que los asegurados pueden modificar o cambiar sus planes.
El titular de la póliza generalmente pagará una prima adicional por cada cláusula adicional, aunque algunas pólizas incluyen ciertas cláusulas adicionales en su prima base.
- La cláusula de beneficios por muerte accidental brinda cobertura de seguro de vida adicional en caso de que la muerte del asegurado sea accidental.
- Por otro lado, la cláusula de renuncia a la prima exime al titular de la póliza de realizar los pagos de la prima si el asegurado queda discapacitado y no puede trabajar.
- La cláusula de ingresos por discapacidad paga un ingreso mensual en caso de que el titular de la póliza no pueda trabajar durante varios meses o más debido a una enfermedad o lesión grave.
- Tras el diagnóstico de una enfermedad terminal, la cláusula adicional acelerada del beneficio por fallecimiento permite que el asegurado cobre una parte o la totalidad del beneficio por fallecimiento.
Estas son algunas de las principales cláusulas adicionales de muchos seguros, sin embargo existen muchas otras las cuales puede consultar con su aseguradora de confianza y que se adapten a sus necesidades.
Es prudente reevaluar sus necesidades de seguro de vida anualmente o después de eventos importantes de la vida, como el divorcio, el matrimonio, el nacimiento o la adopción de un hijo, o compras importantes, como una casa. Es posible que deba actualizar los beneficiarios de la póliza, aumentar su cobertura o incluso reducirla.
Calificar para un seguro de vida
Las aseguradoras evalúan a cada solicitante de seguros de vida caso por caso. Y con cientos de aseguradoras para elegir, casi cualquier persona puede encontrar una póliza asequible que satisfaga, al menos parcialmente, sus necesidades.
Además de eso, muchas compañías de seguros de vida venden múltiples tipos y tamaños de pólizas. Y algunas se especializan en satisfacer necesidades específicas, como pólizas para personas con condiciones de salud crónicas.
También hay corredores que se especializan en seguros de vida y conocen lo que ofrecen las diferentes compañías.
Obtener un seguro de vida puede ser posible y asequible incluso si las solicitudes anteriores han sido denegadas o las cotizaciones han sido inasequibles.
En general, cuanto más joven y saludable sea, más fácil será calificar para un seguro de vida. Y cuanto mayor y menos saludable sea, más difícil será. Ciertas opciones de estilo de vida, como fumar o dedicarse a pasatiempos arriesgados como el paracaidismo, también dificultan la calificación o conducen a tasas más altas.
Los planes de seguros de vida son una de las opciones de inversión a largo plazo más seguras
Por lo tanto, un seguro de vida significará que puede preservar su patrimonio durante mucho tiempo contra los impuestos y la inflación. Esta característica hace que los planes de seguros de vida también sean un gran instrumento para que los inversores jubilados generen una pensión a largo plazo.